Om een levensproject snel te financieren, maken veel consumenten gebruik van een doorlopend krediet. Is dit echt verstandig om je budget goed onder controle te houden? Ontdek, voordat je een verbintenis aangaat, de voor- en nadelen en de belangrijkste informatie over het doorlopend krediet.
Het doorlopend krediet voor spoedgevallen is een eenvoudige en snelle dienst die door banken wordt aangeboden, met name om consumentenaankopen te financieren. Deze dienst kan echter verstrekkende gevolgen hebben.
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend (of permanent) krediet, ook wel geldreserve genoemd, is een consumentenkrediet. Het bijzondere aan deze transactie is dat de uitbetaling van geld gepaard gaat met het openen van een betaalrekening of het aanvragen van een creditcard.
Bij een doorlopende lening die aan een betaalrekening is gekoppeld, wordt het geldbedrag verstrekt door de bank of de kredietverstrekker. Wanneer de betaalrekening van de rekeninghouder rood staat, wordt het doorlopende krediet automatisch gebruikt.
De beschikbare middelen kunnen dus volledig (contante aankoop) of gedeeltelijk door de kredietnemer worden gebruikt. Ter informatie: de aanvrager kan gebruikmaken van deze financiële dienst binnen de limiet van het beschikbare bedrag op zijn rekening.
Hoe werkt het doorlopend krediet?
In principe wordt het bedrag van het doorlopend krediet aangevuld naarmate er aflossingen plaatsvinden. In zekere zin neemt het beschikbare bedrag toe wanneer de kredietnemer zijn maandelijkse aflossing betaalt. De rente wordt uitsluitend berekend over het geleende bedrag.
Als de aanvraag voor een doorlopend krediet de afgifte van een creditcard omvat, kan de kredietnemer aankopen doen en contant geld opnemen op krediet. Hiervoor geldt het principe dat men contant aankopen doet in de winkel of online met de betaalkaart die aan de geldreserve is gekoppeld.
Om het principe van het doorlopend krediet concreet te verduidelijken, volgt hier het voorbeeld van de heer Dupont. Zijn doel is om de financiële middelen te gebruiken voor de aankoop van consumptiegoederen. Ontdek hoe de financiële instelling te werk gaat bij het gebruik van 2.000 euro die de heer Dupont heeft geleend via een doorlopend kredietaanbod met een looptijd van 48 uur:
Wat zijn de nadelen van doorlopend krediet?
In combinatie met een lopende rekening of een onmiddellijke online doorlopende kredietkaart werkt het hernieuwbare consumentenkrediet op een vrij genuanceerde manier. Bij kredietverstrekkers brengt het afsluiten van dit type consumentenkrediet een groot nadeel met zich mee.
Van de vele beschikbare consumentenkredieten wordt het doorlopend krediet aangeboden tegen veel hogere tarieven dan persoonlijke leningen, renovatieleningen, autoleningen, enz. In vergelijking met deze laatste is het doorlopend krediet (online of bij een traditionele bank) nauwelijks aflosbaar:
Afhankelijk van het geleende bedrag varieert de maandelijkse aflossing elke maand.
Ook de rentevoet varieert gedurende de looptijd.
Het bedrag van de maandelijkse aflossing kan worden herzien: om de drie maanden kunnen de maandelijkse aflossingen dalen of juist stijgen.
In wezen is het doorlopend krediet een dure dienst. Het is zelfs de lening die het moeilijkst af te lossen is. Ondanks de hoge kosten is het echter eenvoudig om er gebruik van te maken. In die zin is het een consumentenkrediet dat aanzet tot overconsumptie.
In Frankrijk zijn consumenten met een of meerdere doorlopende kredieten geneigd om het opnieuw beschikbare bedrag te gebruiken. Soms is de conclusie onontkoombaar. Zonder regelmatig inkomen is het risico op schulden of overmatige schuldenlast reëel.